'금리 높은 적금'에만 넣으면 손해본다 — 세금·기간·최저잔액으로 계산하는 실제 수익

공시금리 3.0% vs 실제 금리

은행에서 '금리 최고 3.0%!'라고 해도, 당신 통장에는 그보다 훨씬 적게 들어온다. 왜?

1️⃣ 세금 14%가 자동으로 빠진다

이자소득세 15.4% (소득세 15% + 지방세 0.4%) 자동 차감.

금리 3.0%로 1년에 30만원 이자 → 세후 25.4만원

표기된 금리는 거짓이 아니지만, "당신이 받을 돈"이 아니다

2️⃣ '기간' 조건을 제대로 읽지 않는다

3개월마다 금리가 바뀌거나, 초과분만 높은 금리가 적용되는 경우가 대부분.
예) "처음 3개월 3.5%, 이후 2.0%" → 평균 2.625% 수준

3️⃣ 최저잔액 기준이 당신을 속인다

월 1회 인출하면 "그 달의 최저잔액"을 기준으로 이자 계산.

월급일 직후 100만원 입금 → 달 말에 50만원 인출 = 평균 75만원 기준 계산

계약 금액 100만원이라도 실제 적립액은 훨씬 적을 수 있다

실제 비교

| 상품 | 공시금리 | 세후금리 | 조건 | 1년 실제 이자 |
|------|---------|---------|------|---------------|
| A은행 3개월 정기예금 | 3.0% | 2.54% | 3개월마다 재계약 | 약 25만원 |
| B은행 12개월 적금 | 2.8% | 2.37% | 매월 100만원 | 약 28만원 |
| C은행 수시입출 예금 | 0.5% | 0.42% | 자유로움 | 약 5만원 |
📌 1,000만원 기준, A와 B의 1년 차이는 3만원일 수도, 10만원일 수도 (최저잔액 패턴에 따라)

그래서 어떻게 선택할까?

✅ 단기(1~3개월): 변동 없는 정기예금 (고정금리, 이자 계산 단순)
✅ 중기(6~12개월): 조기해지 조건 확인 후 적금 (평균 최저잔액 최소화)
✅ 장기: 세금 아끼기보다 '금리 + 안정성' 전체 고려 (인플레이션, 기회비용)
🚨 광고 문구만 보지 말고, 약관 뒷장의 '금리 계산 방법'을 읽어야 진짜 수익이 보인다.