정기예금 기간별 금리 — 길수록 이득할까? 금리역마진의 함정

같은 은행, 같은 상품인데 왜 기간에 따라 금리가 다를까?

2026년 현재 대다수 은행의 정기예금 금리는 기간이 길수록 낮은 '역마진' 현상을 보입니다.

실제 비교 (예시: 6개월 vs 12개월)

| 기간 | 연 금리 | 100만원 만기금액 |
|------|--------|----------------|
| 6개월 | 3.50% | 1,017,500원 |
| 12개월 | 3.30% | 1,033,000원 |
| 36개월 | 3.00% | 1,090,000원 |
직관적으로는 '36개월이 가장 낮다'고 생각하지만, 실제 손에 쥐는 금액을 보면 상황이 복잡합니다.

왜 이런 일이 생기나?

금리 인상 기대: 앞으로 금리가 올라갈 거라 예상하면, 은행도 장기 상품에 낮은 금리를 제시

자금 조달 필요성: 단기자금 유입이 필요하면 6개월 금리를 높임

경제 신호: 역마진은 '불경기 신호'로도 읽힘

선택 기준

6개월 추천: 금리가 계속 올라갈 것 같을 때 (만기 후 더 높은 상품에 재투자)
12개월 추천: 중기적으로 안정적인 수익을 원할 때
36개월 추천: 금리 인상 가능성이 낮고, 중장기 자금이 여유로울 때
⚠️ 숨은 비용: 중도해지 시 약정 금리가 현저히 낮아짐 (약 0.1~0.5%). 반드시 만기까지 보관할 자금으로만 선택하세요.