적금 이자가 '연 5%'라고 했는데... 실제로는 세금을 빼면 4.23%가 남는다는 거 알았어?

금리 인상기에 '연 5% 적금'이라는 광고를 자주 보죠. 하지만 실제로 내 통장에 들어오는 이자는 이보다 훨씬 적습니다.

세전 vs 세후 금리

이자소득세는 15.4% (소득세 15% + 지방소득세 0.4%)입니다.

세전 금리: 5%

세후 금리: 5% × (1 - 0.154) = 4.23%

300만 원을 1년 예치했을 때:

세전 이자: 15만 원

세금: 23,100원

실제 받는 이자: 126,900원

기한부 정기예금과 정기적금, 뭐가 다른가?

정기예금: 한 번에 맡기는 방식 → 이자소득세 15.4% 대상

정기적금: 매달 적립하는 방식 → 동일하게 이자소득세 15.4% 부과

세금을 줄이는 방법

1. ISA(개인종합자산관리계좌) 활용: 연 2,000만 원까지 이자소득세 면제 (신탁형은 400만 원)
2. 비과세 상품: 청년우대통장, 노인 등 특정 계층의 우대상품 중 일부는 세금이 없을 수 있음
3. 분산 관리: 이자를 초과하는 금액은 타인 명의 통장에 분산하여 세금 회피 (단, 실명계좌만 가능)

핵심

금리만 비교하지 말고 세후 금리로 비교하세요. 같은 5% 상품이라도 은행마다 세금 처리 방식이 다를 수 있으니, 상세한 약정서를 확인하는 것이 중요합니다.
*기준일: 2026년 3월. 세율은 변동될 수 있습니다.*