목돈 300만원, 한 번에 모을까 vs 매달 나눠서 모을까 — 금리·세금으로 계산

같은 금액을 모으더라도 언제 넣느냐에 따라 실제 수익이 달라집니다.

시나리오: 1년간 300만원 저축

방법1) 집중 저축 — 3개월 안에 300만원 모으기

첫 3개월: 매달 100만원 입금

4~12월(9개월): 300만원이 통장에서 금리 적용

연 4% 금리 기준: 약 9만원 이자

세금(이자소득세 15.4%): 약 1.4만원 공제

실제 수익: 약 7.6만원

방법2) 분산 저축 — 매달 25만원씩 12개월

매달 25만원을 12번에 걸쳐 입금

평균 입금 기간: 6.5개월

300만원 × 4% × 6.5개월÷12개월 = 약 6.5만원 이자

세금: 약 1만원 공제

실제 수익: 약 5.5만원

수익 차이: 약 2만원

숨겨진 변수들

1. 적금 vs 예금: 분산 저축은 월복리(적금)일 수 있으니 상품 확인 필수
2. 기간 단축 시: 중도해지 수수료가 익리차를 상쇄할 수 있음
3. 긴급 자금 필요성: "혹시 모르니 천천히" 저축은 예측 불가능한 손실 위험

결론

집중 저축의 금리 이득은 2만원 수준입니다. 이 정도라면:

✅ 여유 자금이 있고 당장 쓸 일이 없다 → 집중 저축

✅ 매달 정해진 범위만 절약 가능 → 분산 저축

⚠️ "아끼고 있다"는 심리도 중요 → 체감에 맞춰 선택

금리가 높을수록 집중 저축이 유리하지만, 금리 0.5%만 달라도 수익은 반으로 줄어듭니다. 기준일: 2026년 3월 기준 은행 정기예금 평균 금리 참고.