적금 금리 3.5%는 거짓이다 — 세금을 내면 실제로는 2.9%다

광고에만 믿는 게 문제

은행 적금 광고를 보면 '연 3.5%' 같은 숫자가 크게 붙어있다. 근데 이건 세금 전 금리다.

세금공제 구조

적금 이자에는 다음 세금이 자동으로 공제된다:

이자소득세: 15.4%

지방소득세: 1.4%

합계: 16.4% 공제

실제 계산

100만원을 연 3.5% 적금에 1년 가입:

세전 이자: 35,000원

세금 공제: 35,000 × 16.4% = 5,740원

실제 이자: 29,260원

실제 금리: 2.926% ≈ 2.9%

금리별 실제 수령액

| 광고 금리 | 세금 공제 | 실제 금리 |
|----------|---------|----------|
| 3.5% | 16.4% | 2.9% |
| 3.0% | 16.4% | 2.5% |
| 2.5% | 16.4% | 2.1% |

결론

적금 금리를 비교할 때 세후 금리를 봐야 손해를 피한다. 광고 금리에서 무조건 0.6%를 빼면 실제 금리다.