연봉 3000만원, 적금 금리 4.5%라고? 실제론 3.8%다 — 세금·수수료·조건으로 재계산

세전 금리는 거짓 광고 아닐까

은행 앱 금리: 4.5% ← 이건 세금 떼기 전
이자소득세 구조:

이자에 15.4% (소득세 15% + 지방소득세 1.4%)

1,000만원 적금 × 4.5% = 450,000원 이자

세금: 450,000 × 15.4% = 69,300원

실제 받는 금액: 380,700원

실제 금리: 3.8% ← 은행이 숨기는 수치

'최저잔액 기준' 함정

"금리 4.5%! (단, 최저잔액 3개월 기준)"

매달 1,000만원 → 월중 일부 인출하면 최저잔액 800만원

3개월 평균: 933만원 = 금리 자동 인하

받는 이자: 420,000원이 아닌 약 390,000원

세후 실제 금리: 3.2%로 떨어짐

분산 해도 세금은 안 줄어든다

배우자 명의로 나눠서 넣으면 세금을 덜 낼까? 안 됩니다. 이건 실명자 기준입니다.
대신 세금을 아날 수 있다:

ISA (비과세 통장): 200만원 이상은 이자 완전 비과세

연금저축: 세액공제 + 이자 비과세

청약통장: 납입액 소득공제

최고 금리 5% vs 평범한 금리 + 세테크

옵션 A) 어디서도 찾기 힘든 5% 상품

1,000만원 × 5% = 500,000원 이자

세금: 77,000원

실제 수익: 423,000원 (세후 4.23%)

옵션 B) 평범한 4% + ISA 200만원

적금 800만원 × 4% = 270,000원 (세후)

ISA 200만원 × 4% = 80,000원 (비과세!)

총 실제 수익: 350,000원 ← A보다 수익이 낮지만 세금 절감으로 더 효율적

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결론: 당신이 받는 금리는 표시금리의 약 85~86% 수준입니다. 높은 금리만 쫓지 말고, 세후 금리와 조건을 먼저 확인하세요.