적금 금리가 '연 5%'라고 했는데... 실제로는 절반도 못 받을 수 있다는 거 알았어?

광고 금리의 함정

은행 앱을 열면 "연 5% 적금!" 같은 문구가 눈에 띄죠. 그런데 이 숫자, 액면 그대로 받는 사람은 거의 없습니다.

우대금리라는 마법

대부분의 고금리 적금은 이런 구조입니다:
| 구분 | 금리 |
|------|------|
| 기본금리 | 연 2.5% |
| 마케팅 수신 동의 | +0.5% |
| 카드 실적 30만 원 이상 | +0.8% |
| 자동이체 설정 | +0.3% |
| 첫 거래 고객 | +0.9% |
| 최고 우대금리 | 연 5.0% |
조건 하나라도 빠지면 금리가 뚝 떨어집니다. 특히 "첫 거래 고객" 조건은 기존 고객이면 아예 해당이 안 됩니다.

진짜 수령액은?

더 중요한 건 세전/세후 차이입니다.

세전 연 5% 적금에 월 30만 원, 12개월 납입 시

이자: 약 97,500원 (단리 기준)

이자소득세 15.4% 차감 후: 약 82,500원

우대금리 못 받아 실제 연 2.5%라면: 약 41,200원 (세후)

광고의 절반도 안 되는 금액이죠.

체크포인트

✅ 기본금리만으로 비교하세요. 우대조건은 보너스일 뿐입니다.

✅ 우대조건 중 매월 유지해야 하는 조건이 있는지 확인하세요.

✅ 세후 실수령 이자를 직접 계산해보세요.

✅ 중도해지 시 금리가 0.1%대로 추락하는 경우가 많으니 만기 유지 가능 여부를 먼저 따져보세요.

> 💡 금리는 반드시 세후 기본금리 기준으로 비교해야 실질 수익을 알 수 있습니다.
*기준: 2026년 3월, 금리는 시장 상황에 따라 변동될 수 있습니다.*